El 70% de los pequeños negocios que sufren un siniestro grave —incendio, inundación, robo mayor, ciberataque— sin la cobertura correcta no vuelven a abrir. No es una estadística lejana: ocurre en comercios, talleres, oficinas y tiendas online de toda España cada año. Te explico qué necesita realmente tu negocio según tu actividad, y cómo contratarlo sin letra pequeña y con alguien que responde cuando ocurre lo inesperado.
Sin compromiso · Asesoramiento personalizado según tu actividad · Respuesta en menos de 24h
Lo que el empresario cree que tiene · Y lo que su negocio realmente necesita
Hay tres razones habituales por las que un negocio queda desprotegido ante un siniestro. La primera: "tengo seguro." Tener póliza no significa tener cobertura real. Un seguro con el capital del local infravaluado, sin pérdida de beneficios y sin responsabilidad civil adecuada puede dejar al negocio sin indemnización real cuando el siniestro ocurre. La segunda: "mi negocio es pequeño, nadie me va a atacar ni me va a pasar nada grave." Las pymes y los autónomos son hoy el objetivo preferido de los ciberdelincuentes precisamente porque tienen menos defensa. Un incendio no distingue entre grande y pequeño. Un escape de agua tampoco. La tercera: "ya lo revisaré cuando tenga más tiempo." El siniestro no avisa. La cobertura que falta se descubre en el peor momento posible: cuando la factura ya ha llegado y el negocio está parado.
⚠️ Casos reales · Lo que ocurre cuando el seguro no cubre lo que debería
Los servicios de mediación de seguros y los juzgados de lo mercantil recogen cada año centenares de casos de negocios que, tras sufrir un siniestro, descubren que su póliza no cubría lo que creían. Lo que sigue no es teoría: son situaciones reales que se convierten en cierre de negocio únicamente por la ausencia de la cobertura correcta.
🔥 Incendio · Restaurante · Madrid · Capital infravaluado
Incendio en cocina: el seguro cubre 40.000 €. El daño real: 140.000 €. El negocio no reabre.
Un restaurante con diez años de actividad sufre un incendio en la cocina industrial. El local y el equipamiento habían crecido desde la contratación del seguro sin revisar capitales. El perito aplica la regla proporcional: el valor asegurado era menos de un tercio del real. La indemnización: 40.000 euros sobre 140.000 de daño. El restaurante cierra durante la reconstrucción, pierde clientes y no puede reabrir. La prima adicional para cubrir el capital correcto habría sido menos de 600 euros al año.
💻 Ciberataque · Tienda online · Valencia · Sin seguro de ciberseguridad
Ransomware: web bloqueada, datos de clientes secuestrados, pérdida de 38.000 euros y cierre temporal de tres meses
Una tienda online con facturación de 200.000 euros anuales sufre un ataque de ransomware que bloquea su plataforma y cifra la base de datos de clientes. Sin seguro de ciberseguridad, el empresario afronta el rescate, la notificación a la AEPD por brecha de datos personales, los costes de recuperación técnica y tres meses sin actividad. Coste total: 38.000 euros más la pérdida de facturación del trimestre. El seguro de ciberseguridad para ese volumen de negocio habría costado menos de 80 euros al mes. La percepción de estar "detrás de una pantalla" no protege: expone.
💧 Daños por agua · Clínica de fisioterapia · Barcelona · Sin pérdida de beneficios
Rotura de tubería: dos meses cerrado. El seguro cubre el local. Nadie cubre los 24.000 euros de ingresos perdidos.
Una clínica de fisioterapia con cuatro consultorios sufre una rotura de tubería que destruye el suelo técnico y la instalación eléctrica. El seguro multirriesgo cubre la reparación de daños materiales. Pero la actividad está parada dos meses. El alquiler, las nóminas y los gastos fijos siguen corriendo: 24.000 euros de pérdida de ingresos que no cubre nadie. Tres empleados son despedidos durante el cierre. La clínica no recupera la cartera de clientes. La cobertura de pérdida de beneficios estaba disponible en la póliza por 18 euros al mes adicionales. No se contrató.
⚙️ Avería de maquinaria · Taller de chapa y pintura · Bilbao · Sin garantía de maquinaria
Avería del cabezal del compresor industrial: 11.200 euros de reparación y tres semanas de parón sin cobertura
Un taller de chapa y pintura con tres empleados sufre la avería del compresor industrial principal. El multirriesgo del local cubre incendio y robo, pero no avería de maquinaria. Sin seguro específico, el taller para tres semanas mientras espera el repuesto y la reparación. Reparación: 11.200 euros. Ingresos no facturados durante la parada: 18.000 euros. Total: 29.200 euros asumidos íntegramente por el empresario. El seguro de maquinaria para ese equipo habría costado menos de 40 euros al mes.
👩💼 Reclamación de cliente · Despacho de asesoría · Sevilla · Sin RC profesional
Error en declaración fiscal: el cliente reclama 47.000 euros en daños y el asesor los asume de su patrimonio personal
Un asesor fiscal autónomo comete un error en la declaración del impuesto de sociedades de un cliente, lo que genera una sanción e intereses de 47.000 euros. El cliente demanda. El asesor no tiene seguro de responsabilidad civil profesional. La condena obliga al asesor a responder con su patrimonio personal. Hipoteca su vivienda y cierra la asesoría doce meses después. Un seguro de RC profesional para asesor fiscal habría costado entre 300 y 600 euros anuales según el capital asegurado.
Tiendas, bares, clínicas, peluquerías, talleres
Empresas con empleados, naves, almacenes
Tiendas online, agencias, freelances, SaaS
Equipos industriales, electrónicos y productivos
Profesional, patronal, productos y explotación
Seguros para Negocio · Comercio y Autónomos Más contratado
Para tiendas, bares, restaurantes, clínicas, peluquerías, academias, oficinas, talleres mecánicos, estudios y cualquier negocio que opera desde un local. Cubre el continente y el contenido, la pérdida de beneficios por paralización, los cristales, los rótulos, la responsabilidad civil frente a clientes y la asistencia urgente. Diseñado para autónomos y pequeños negocios que necesitan protección real sin burocracia ni excesos de prima.
Continente del local
Daños materiales al local, instalaciones y estructura por incendio, explosión, daños eléctricos, escape de agua, fenómenos atmosféricos y actos vandálicos. Capital adaptado al valor real del inmueble.
Contenido del negocio
Mobiliario, maquinaria de uso general, equipos informáticos, stock, herramientas y todos los bienes necesarios para la actividad. Pérdida por robo, daño o destrucción cubierta.
Pérdida de beneficios
Indemnización por los ingresos que el negocio deja de generar mientras permanece cerrado por un siniestro cubierto. Cubre también los gastos fijos que siguen corriendo: alquiler, nóminas, suministros y tributos. La cobertura más importante y la más olvidada.
Responsabilidad civil
Daños causados a terceros o a clientes dentro o como consecuencia de la actividad del negocio. Cubre la defensa jurídica y la indemnización. Imprescindible en cualquier negocio con atención al público.
Cristales, rótulos y escaparates
Rotura accidental de vidrios, escaparates, rótulos luminosos y elementos de fachada. Reposición urgente coordinada por la aseguradora. Fundamental en comercios de calle con superficie de fachada expuesta.
Robo y vandalismo
Sustracción de bienes con fuerza o intimidación, daños al local por intrusión, robo en transporte de caudales y actos vandálicos contra instalaciones. Asistencia inmediata para cerrajería y seguridad.
Daños eléctricos
Averías en la instalación eléctrica, daños por sobretensión a equipos electrónicos y costes de reparación de la instalación. Especialmente relevante en negocios con equipamiento electrónico intensivo.
Asistencia urgente 24h
Cerrajería, fontanería, electricidad y cristalería urgente en el local. Intervención en el mismo día para garantizar la continuidad o la seguridad del establecimiento tras cualquier incidencia.
Defensa jurídica
Asistencia letrada en reclamaciones de clientes, conflictos con proveedores, inspecciones de Hacienda y procedimientos administrativos relacionados con la actividad del negocio.
Opcional según modalidadSeguros para Negocio · PYME e Industria
Para pequeñas y medianas empresas del sector industrial, servicios, logística, construcción, alimentación, hostelería y distribución. El seguro PYME cubre el conjunto de activos materiales de la empresa, la responsabilidad civil de explotación y patronal, los accidentes de empleados, la pérdida de beneficios por paralización y, opcionalmente, la maquinaria específica del proceso productivo. Capitales ajustados al valor real del negocio, revisión anual y gestión de siniestros con seguimiento personalizado.
Daños materiales nave e instalaciones
Cobertura de la nave industrial, las oficinas, las instalaciones productivas y los almacenes frente a incendio, explosión, inundación, daños atmosféricos y actos vandálicos. Capital ajustado al valor de reposición real.
Pérdida de beneficios e interrupción
La paralización de una empresa genera pérdidas inmediatas de facturación con gastos fijos que no cesan. Esta cobertura indemniza el margen bruto no generado durante el período de inactividad, calculado sobre la facturación habitual del negocio.
Accidentes de empleados
Cobertura de accidentes laborales y extralaborales del personal de la empresa, incluyendo fallecimiento, invalidez permanente e incapacidad temporal. Puede integrarse en el convenio colectivo aplicable.
RC explotación y patronal
Responsabilidad civil frente a terceros y clientes como consecuencia de la actividad de la empresa, incluyendo la responsabilidad patronal frente a trabajadores. Defensa jurídica incluida en ambas modalidades.
Existencias y mercancías
Cobertura de materias primas, productos en curso y stock terminado frente a daños, incendio, robo y pérdida. Valoración actualizada y revisable con la facturación de la empresa.
Transporte de mercancías
Cobertura de las mercancías en tránsito, ya sea en vehículo propio o de terceros. Daños durante el transporte, robo y accidente cubiertos desde el origen hasta el destino.
OpcionalEquipos electrónicos e informáticos
Servidores, ordenadores, equipos de producción digitalizada, sistemas de control y automatización. Cobertura de avería accidental, daño por sobretensión y robo de equipos críticos para la actividad.
Ciberseguridad empresarial
Ciberataques, ransomware, robo de datos de clientes, responsabilidad por brecha de datos ante la AEPD y costes de recuperación. Cobertura esencial para empresas con sistemas digitales integrados en la producción.
Muy recomendadoSeguros para Negocio · Negocio Digital y Online
Para tiendas online, agencias de marketing, consultoras digitales, desarrolladores web, influencers con actividad mercantil, negocios de formación online, plataformas SaaS y cualquier actividad que opera total o parcialmente por internet sin local físico. El negocio digital tiene riesgos específicos que el seguro de hogar no cubre y que el multirriesgo estándar ignora: ciberataques, responsabilidad por servicios prestados digitalmente, reclamaciones de usuarios, pérdida de datos de clientes y errores en contenidos publicados.
Ciberseguridad y ciberataques
Cobertura de pérdidas económicas por ransomware, phishing, fraude informático, denegación de servicio y acceso no autorizado a sistemas. Incluye costes de recuperación, peritaje forense y notificación de brecha a la AEPD. El 60% de las pymes atacadas cierran en seis meses sin esta cobertura.
Responsabilidad civil profesional
Reclamaciones por errores u omisiones en servicios prestados digitalmente: errores en campañas de marketing, fallos en desarrollo web, contenido incorrecto en asesoramiento online, incumplimiento de plazos. Cobertura de defensa y de indemnización al cliente.
Protección de datos y RGPD
Costes derivados de una brecha de seguridad que afecte a datos personales de clientes o usuarios: notificación a los afectados, multas y sanciones de la AEPD, responsabilidad civil frente a los usuarios perjudicados y costes de gestión de la crisis reputacional.
RC por productos vendidos online
Si vendes productos a través de tu tienda online, eres responsable frente al consumidor por daños derivados del producto. Esta cobertura cubre las reclamaciones de usuarios por daños personales o materiales causados por productos comercializados en tu plataforma.
Interrupción de actividad digital
Pérdida de ingresos por caída de la plataforma, ataque informático, fallo del proveedor de hosting o imposibilidad técnica de operar. Indemnización durante el tiempo de inactividad verificada para mantener los gastos fijos del negocio.
Fraude y estafa informática
Pérdida económica derivada de fraude por suplantación de identidad de proveedor o cliente, transferencias no autorizadas, fraude en pagos online y estafas de ingeniería social dirigidas al negocio. Uno de los siniestros más frecuentes en negocios digitales.
Defensa jurídica online
Asistencia letrada en reclamaciones de usuarios, reseñas falsas con impacto económico demostrable, disputas de propiedad intelectual sobre contenidos, conflictos con plataformas de pago y procedimientos ante la AEPD.
Equipos informáticos y backups
Aunque no tengas local, tus equipos son el negocio. Cobertura de robo, daño accidental y fallo técnico de ordenadores, servidores locales, discos de almacenamiento y equipamiento productivo. Especialmente relevante en negocios en teletrabajo.
Seguros para Negocio · Maquinaria e Ingeniería
Para talleres, fábricas, panaderías, restaurantes industriales, empresas de construcción, empresas agrícolas, lavandería industrial, imprentas, clínicas con equipamiento médico y cualquier actividad cuya producción depende de maquinaria específica. El seguro de maquinaria cubre la avería accidental de equipos, los costes de reparación o sustitución y la pérdida de producción durante el período de reparación. Un multirriesgo estándar no incluye esta cobertura: la avería de maquinaria es un riesgo específico que requiere garantía propia.
Avería accidental de maquinaria
Rotura o daño súbito e imprevisto de la maquinaria asegurada por causas internas o externas: defecto de materiales, error de operación, cortocircuito, sobrepresión, vibración excesiva o fallo mecánico. No cubre el desgaste ordinario.
Reparación y sustitución
Costes de mano de obra, piezas de repuesto, transporte y reinstalación del equipo averiado. Si la máquina no puede repararse, indemnización por su valor de reposición según la modalidad contratada.
Pérdida de producción
Ingresos no generados durante el período en que la máquina está fuera de servicio. Esta cobertura complementaria es la que evita que una avería técnica se convierta en una crisis de tesorería: el seguro paga lo que el negocio deja de facturar.
Muy recomendadoEquipos electrónicos de producción
CNC, sistemas de automatización, equipos de control digital integrados en el proceso productivo, servidores industriales y equipos de medición y calibración. Avería, daño por sobretensión y robo cubiertos.
Maquinaria de construcción
Excavadoras, grúas, retroexcavadoras, hormigoneras y equipos de obra. Cobertura de avería accidental, daño por volcamiento, accidente y robo en obra.
Cámaras frigoríficas y conservación
Avería del equipo de frío y pérdida de la mercancía conservada por fallo de la instalación. Esencial para negocios de hostelería, alimentación y distribución donde el fallo del frío destruye el stock en horas.
Seguros para Negocio · Responsabilidad Civil Profesional y Empresarial
Para asesores, consultores, arquitectos, abogados, médicos, psicólogos, ingenieros, formadores, diseñadores, coaches y cualquier profesional que presta servicios en los que un error puede causar perjuicio económico o personal al cliente. La RC profesional cubre la reclamación del cliente por el daño causado, la defensa jurídica y la indemnización si hay condena. Es el seguro más ignorado por los autónomos y el que más arruina cuando falta.
RC profesional por error u omisión
Reclamaciones de clientes por daño económico derivado de errores, negligencias u omisiones en el ejercicio de la actividad profesional. Cubre honorarios de abogado, peritos y la indemnización si se condena al profesional.
RC de explotación
Daños a terceros causados como consecuencia de la actividad del negocio o de sus empleados en el ejercicio de sus funciones. Fundamental para cualquier empresa con trabajadores o con clientes que acceden a sus instalaciones.
RC patronal
Reclamaciones de los trabajadores por accidentes laborales con responsabilidad de la empresa. Complementa el seguro de accidentes de convenio y cubre la diferencia entre la indemnización mutualista y la real que pueda reclamar el trabajador.
RC por productos
Daños causados por los productos fabricados, distribuidos o comercializados por el negocio. Obligatoria para fabricantes y distribuidores. También relevante para negocios de alimentación o cualquier empresa que vende productos a consumidores.
Defensa jurídica profesional
Asistencia letrada en procedimientos civiles, mercantiles y administrativos relacionados con la actividad profesional, incluyendo inspecciones de Hacienda, procedimientos sancionadores y conflictos con clientes o proveedores.
RC por actividad digital
Reclamaciones derivadas de la actividad online del profesional: errores en asesoramiento digital, contenidos publicados, campañas gestionadas o servicios prestados a través de plataformas. La actividad online genera responsabilidad real.
IncluibleEl error más peligroso del emprendedor digital
La percepción más extendida entre los negocios online es que, al no tener local físico ni empleados presenciales, el riesgo es menor. Esta percepción es radicalmente falsa. Los negocios digitales son hoy el objetivo preferido del cibercrimen porque tienen sistemas conectados, bases de datos de clientes y facturación digital con menos defensa que las grandes corporaciones. Y su responsabilidad frente a clientes y usuarios es exactamente la misma que la de cualquier otro negocio, aunque opere solo desde un ordenador.
Lo que el negocio online cree que le cubre
Lo que el seguro para negocio digital cubre realmente
Actividad · Sector · Riesgo específico · Cobertura recomendada
El error más frecuente al contratar el seguro de un negocio es aplicar una solución genérica sin analizar los riesgos reales de esa actividad específica. Una clínica tiene riesgos que una imprenta no tiene. Una tienda online tiene exposiciones que una ferretería física no tiene. Un taller con maquinaria pesada tiene vulnerabilidades que una asesoría no tiene. El seguro correcto parte del análisis de la actividad, no del precio.
Hostelería y restauración
Riesgo de incendio en cocina, rotura de cámaras frigoríficas, intoxicación alimentaria (RC productos), robo de caja y equipamiento, cristales de fachada y pérdida de beneficios en temporada alta.
Multirriesgo + RC + pérdida beneficios + fríoClínicas y salud
Responsabilidad civil profesional (errores médicos o sanitarios), equipamiento médico específico, daños por agua en salas de tratamiento, responsabilidad frente a pacientes y protección de datos de salud bajo RGPD.
RC profesional + equipo médico + datosComercio minorista
Robo de mercancía y stock, daños al local, responsabilidad frente a clientes en tienda, escaparates y cristales, pérdida de beneficios por cierre temporal y, si hay venta online complementaria, ciberseguridad.
Multirriesgo + robo + RC + cristalesAsesoría, consultoría y despachos
RC profesional por errores en asesoramiento fiscal, legal o financiero, pérdida de documentación de clientes, equipos informáticos con información confidencial, responsabilidad por brecha de datos y defensa jurídica.
RC profesional + datos + defensa jurídicaTalleres y construcción
Maquinaria de producción o de obra, RC patronal por accidentes de trabajadores, daños a terceros en obra, robo de maquinaria y herramientas, avería de equipos críticos y responsabilidad por trabajos realizados.
Maquinaria + RC patronal + RC trabajosNegocios digitales y online
Ciberataques y ransomware, responsabilidad por servicios digitales prestados, protección de datos de usuarios, fraude informático, interrupción de actividad y RC por contenidos publicados o productos vendidos online.
Cyber + RC profesional + datos + RC productosCuando ocurre un siniestro en tu negocio, lo último que necesitas es un número de teléfono con música de espera y un operador que desconoce tu póliza. Para mis clientes de empresa y autónomos ofrezco un servicio personalizado de atención en siniestros: te acompaño desde el primer momento, coordino con la aseguradora, gestiono la documentación y te defiendo si hay discrepancias en la valoración. No gestionas el siniestro solo. Lo gestiono contigo.
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Apertura del siniestro, comunicación con peritos, seguimiento de la valoración y defensa de tus intereses si la indemnización no es la correcta.
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No desaparezco cuando el siniestro se abre. Te acompaño hasta que la indemnización está pagada y el negocio ha retomado la normalidad.
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Revisión anual · Tu negocio crece y tu seguro debe crecer
Un negocio que ha crecido con capitales infravaluados es un negocio que está pagando una póliza que no le sirve. Reviso contigo cada año que los capitales reflejan el valor real de tus activos, que las coberturas siguen siendo las correctas y que no hay brechas nuevas generadas por cambios en la actividad.
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En el momento del siniestro, el mediador que contrató la póliza es quien tiene que defender tus intereses. No soy una aplicación: soy la persona que ha analizado tu riesgo, que conoce tu póliza y que va a asegurarse de que la aseguradora cumpla lo que contrató. Eso es lo que hace que el seguro sirva en el momento que importa.
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